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外汇获利之道

在美国投资什么最好

美国普通人都是如何理财的?理财方式或手段都有哪些?

楼上几位讲的太体如此。具体来说,由于美国严密的法律体系特别是繁琐的税法,投资理财的指导原则应当是长期税后回报最优,而非简单地年化回报最优。银行和投资机构一般都有专业理财经理,提供个人理财服务。很多时候如果你的银行帐户具有相当的存款余额后他们就会打电话给你,约你出来谈,向你陈述投资理财规划的重要性。一般情况下,根据你提交的问卷上的个人信息,如年龄,收入,家庭成员,负债状况,资产总额,以及你个人对风险的主观意识,为你提供一份投资计划书,包括资金在不同投资产品(small/mid/large cap stocks, international stocks, treasury bond, corporate bond, municipal bond, etc.)的分配, 避险策略,以及根据历史数据对未来每年的投资回报率和资产总额的预测。但这个通常不太靠谱,因为这完全是根据一个假定的预测,没有考虑风险和不确定性。有的时候投资经理会提供几种不同未来场景下的回报预测,但这通常也是比较乐观的估计,客户不会知道完整的投资回报的概率分布。而且预测的回报率通常是毛利,并不一定扣除税和资产管理费。有的时候,投资产品会与其他产品如人寿保险捆绑销售,这在美国非常普遍,常见的有whole life , variable,universal等等。与纯粹的投资计划不同,这类计划往往是填不满的无底洞,因为每个月投资受保人都必须往计划里加钱,从几百到几千美元不等。因此这类计划对资金的投入要求是惊人的,这也是不少投资经理竭尽所能忽悠投资人加入计划的原因,因为做成一单他们就可以拿到丰厚的提成。这类计划可以以所谓的surrender value转卖给银行,因此有一定的市场流通性。当然银行也不是傻子,因为只有受益人去世后银行才能实现获利,所以如果你年轻健康他们一般是不会买你的计划的.

对于不少中高收入阶层,投资经理一般会建议他们买municipal bond,因为coupon有减免税收的优惠。不过债券大神Jeff Gundlach预言过muni bond market 是个大坑,崩盘是早晚的事,因此要慎入.

其他手段包括401k(公司为员工提供的退休理财计划),以及IRA(在美国投资什么最好 银行为社会提供的退休理财计划)。二者都有一定的tax deferral的税收优惠(但是对每年的投入金额有限制)。再就是各种mutual fund. 既然题主限定普通人,就不说门槛高的PE和hedge fund了.当然你也可以去炒个股,但是对在金融机构工作的人限制很多,如必须满足至少一个月的holding period, 不可以做空,还有每年的frozen period 禁止交易,以及必须在指定的broker开户。

家住美国:在美国投资理财有哪些渠道?

2. 401K一个比较常见的福利是,公司会对自己的员工进行401K Match的行为,即员工自主选择将一定百分比的工资存入401K账户,而公司也会对此数目进行Match作为替代退休金的福利。一般来说个人可以选择自己要存入40K1账户的月工资比例(例如6%),公司也会根据所设定的上限进行匹配,如果正好公司的match上限是6%那么与员工自己选择的数目相同就很划算啦。如果公司设定上限为5%,则超出部分不予match。

Roth 401K和 IRA帐户与传统型相比哪个更好一点?

保险理财

医疗保险

美国主要三大类管控型医疗保险公司:

健康维护组织(Health Maintenance Organization,简称 HMO)

优选医疗机构 (Preferred Provider Organization,简称PPO)

定点服务组织(Point-of-Service, 简称POS)介于每个州都有不同的制度和医保公司的覆盖率,这里给大家分享J.D. Power以及The Simple Dollar的分析报告:

人寿保险

美国的人寿保险分为5大类:

定期保险:这类保险只保一定的期限,如10年、15年、20年和30年。这种保险主要提供死亡赔偿金。若保险期满后被保险人仍然生存,保险公司不承担给付责任,也即得不到赔款。

终身保险:这类保险有之前提到的延税功能,属于保证现金值的保险。投保人每年交付保费,保险内的现金值就会增加。投保人也可提前终止保险并取回一定价值。如若投保人在期限内不幸去世,保险公司会将按照保险价值进行赔付。

万能人寿保险:这类保险除了和传统寿险一样给予生命保障外,还可以让投保人直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动。

变额万能人寿保险:此类保险将万能寿险的缴费灵活性、死亡保险金的可变性和变额寿险的投资弹性相结合,提供死亡赔偿和现金值,但是由保险公司进行管理,保单金额根据投资股票和债券基金的结果而不同。保单所有人承担了其投资账户上资产的全部投资风险。换而言之,最坏的预计现金价值可能会降至为零。

指数型万能人寿保险:该类保险也属于万能寿险的演变,可以挂钩三大指数——美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数,投资收益和这些指数走势挂钩,并且现金值是保本的,就算是指数跌了,现金值也可以得到2%左右的收益。